Кредит на строительство дома

Найти клиента любым способом и представить свои условия кредита на строительство частного дома как наилучшие стремится каждый банк, оперирующий этой услугой. Одна из важнейших задач покупателей – очистить банковские предложения от маркетинговой шелухи и выяснить, насколько они выгодны. Только сравнив предложения разных банков (расчетные листы по возврату кредита и итоговые суммы), можно принять правильное решение.
Содержание

• Выбираем условия получения кредита
• Список документов для получения кредита

Выбор банка — дело индивидуальное. Нужно соотнести свои возможности с потребностями и остановиться на самом лучшем для себя варианте. Критерии, которыми руководствуются, выбирая банк — это низшие процентные ставки, отсутствие первого взноса, самые оптимальные сроки выплаты кредита, самая простая процедура оформления необходимой для предоставления кредита документации.

Выбираем условия получения кредита на строительство дома

Процентная ставка
Как правило, банк указывает размер процентной ставки в нескольких видах валюты. Обычно в гривнах, долларах США и евро. Показатель процентной ставки:

• от 17,5 годовых в гривнах;
• от 12 в долларах США;
• от 12 в евро.

Вы сами можете подсчитать, в какой валюте лучше всего платить проценты (например исходя из того, в каких единицах получаете прибыль). Как правило, платить нужно ежемесячно.

Что станет залогом?
Предоставить вам кредит могут под залог вашего земельного участка или, если вы берете кредит для завершения строительства, — вашего недостроенного дома или любой другой принадлежащей вам недвижимости. В договоре нужно обязательно указывать объект, который вы закладываете. Без этого кредитный комитет не станет рассматривать ваше заявление.

Досрочное погашение кредита
Сегодня ваш доход стабилен, но невелик. Вы не рассчитываете выплатить кредит раньше запланированного времени. Но вдруг завтра получите наследство? И появится возможность выплатить если не весь долг, то значительную его часть. Может оказаться, что за досрочную выплату не придется доплачивать (то есть банк не устанавливает ограничений и штрафных санкций). А может быть и так, что этого пункта вообще нет в вашем договоре о предоставлении кредита.

Кроме того, некоторые банки взимают комиссионные за досрочную, например в течение первых двух лет или полугода, выплату кредита (приблизительно 1% от всей суммы досрочно погашенной задолженности). Просто обратите внимание на стандартные условия договора. Все, что касается досрочного погашения кредита, – один из главных вопросов, которые вы должны задать банку. Обсудить с банком изменение этого пункта договора практически нереально. Проще обратиться в другой банк.

Многие банки за досрочное погашение кредита выставляют штрафные санкции: банк заинтересован в том, чтобы вы как можно дольше пользовались его деньгами. Иногда таких санкций не применяют, но берут процент за пользование деньгами, которыми вы фактически не пользуетесь. Вы выплатили долг, но все равно обязаны платить указанные в договоре проценты и сумму. Штрафных санкций может и не быть, если это условие внести в договор или дополнительное соглашение. Банк не соглашается – обратитесь в другой.

Начальный взнос (аванс)
Он может отсутствовать при условии дополнительного залога недвижимости, которая отвечает требованиям банка. В некоторых банках эта цифра колеблется в пределах 20-30% от общей фактической стоимости дома.

Срок кредитования и максимальная сумма кредита
Банки предоставляют кредит на строительство дома или окончание строительства на 15-30 лет. Будет хорошо, если в договоре вы укажете приблизительный срок возвращения кредита. Максимальная сумма такого кредита – 80% от оценочной стоимости залога.

Стоимость кредита
Нет смысла сравнивать предложения банков, взяв за основу проценты годовых. Заявленная годовая процентная ставка почти никогда не отражает реальной стоимости кредита. Многие уже успели усвоить, что на нее также влияют различные комиссии и сборы, которые банки в рекламных проспектах не особо афишируют.

Единственный универсальный показатель стоимости кредита — это выраженная в денежной единице цифра, включающая в себя все издержки при выдаче и обслуживании, а также общую сумму процентных выплат за пользование заемными средствами. Но вывести эту цифру подчас очень трудно. Даже банковские специалисты не смогут ее вычислить без финансового калькулятора.

Способы погашения кредита
Украинские банки предлагают в основном два способа погашения: аннуитетными (равными) и дифференцированными (уменьшающимися) платежами. Оба вида включают ежемесячное возвращение основного долга и начисленных процентов. Только аннуитетный платеж – постоянная сумма, а при дифференцированном – каждый месяц размер основного долга уменьшается на одинаковую сумму, уменьшается размер процентных выплат, а соответственно, и ежемесячный платеж.

Обязательное страхование
Обязательному страхованию за счет того, кто берет кредит, подлежит заложенное имущество. К тому же банк может настаивать на страховании жизни заемщика, страховании от несчастного случая, а также на страховании от строительно-монтажных рисков.

Вы вправе указать рыночную стоимость объекта в любой валюте. Если была проведена сертифицированная оценка имущества, то необходимо указывать именно оценочную стоимость. Примите во внимание, что некоторые банки настаивают на страховании лишь в аккредитованных ими страховых компаниях. Это в первую очередь касается банков с иностранным капиталом.

Если клиент предоставляет в залог квартиру, страховой суммой или лимитом ответственности страховой компании является оценочная стоимость, которую определил сертифицированный специалист. Оценка проводится гораздо раньше страхования.

Это важно знать!

Кредит — предоставление в долг ценностей (денег и т. п.).
Заемщик — получатель кредита, займа, берущий на себя обязательства и гарантирующий вернуть средства и оплатить кредит.
Ипотека — залог недвижимого имущества для получения ссуды; ссуда, которую выдает банк под такой залог; долговое свидетельство о залоге недвижимости, выдаваемое заемщику банком.
Ипотечный кредит — выданный под залог недвижимости кредит, его условия обязывают заемщика произвести заданное количество платежей.
Процентная ставка — плата за кредит в процентном выражении к сумме кредита в расчете на определенный период: год, месяц и так далее.
Погашение кредита — возвращение кредита в денежной форме, включающей погашение основной части долга и процентных начислений, а также других платежей в соответствии с условиями кредитного соглашения.
Транш – доля платежной суммы, часть платежа.

Перечень необходимых документов
Обязательно просмотрите предложения нескольких банков. При одной и той же справке о ваших доходах кредитная квота в разных банках может быть разной. Кроме вашей дохода банк может учитывать и общие доходы семьи, если ее члены согласны выступить гарантами ваших кредитных обязательств. А также размер вашей заработной платы, оборот персонального счета или другие источники дохода.

Учтите дополнительные расходы
Они связаны с организацией кредита и необходимы для того, чтобы обеспечить безопасность и прозрачность вашего соглашения:

• Оценка объекта обеспечения — вы получите профессиональное подтверждение стоимости вашей инвестиции.
• Услуги нотариуса при оформлении договора купли-продажи и договора ипотеки — ваши бумаги проверит специалист.
• Страхование имущества — ваша инвестиция будет застрахована.

Деньги частями
Чтобы построить дом, не обязательно располагать всей суммой сразу. Для закупки материалов, необходимой техники, расчета со строителями, оплаты услуг перевозчиков нужны будут определенные порции денег в конкретные отрезки времени, поэтому кредит можно дозировать.

Разные банки предоставляют эту услугу на разных условиях. Одни начисляют проценты на всю сумму кредита, независимо от того, взяли вы все деньги или нет. Другие — только на фактически взятые суммы. Можно открыть кредитную линию. Банк определяет срок, в течение которого вы вправе брать деньги по частям, и начисляет процент за пользование кредитом на фактически взятую сумму. В течение этого срока, например шести месяцев, вы не погашаете кредит, а только оплачиваете проценты. По окончании полугода вы начинаете погашать кредит и платите проценты за пользование деньгами.

Иногда за каждую взятую вами часть денег банк взимает дополнительную плату (небольшую, примерно 0,2 %) за транш. Посчитайте, имеет смысл платить за дозировку кредита и создавать себе дополнительные трудности (предварительно заказывать деньги, писать заявления и т. д.) или лучше взять всю сумму сразу, положить ее часть на краткосрочный депозит и за получаемые проценты погашать проценты, взимаемые с вас.

Дополнительные условия
Очень часто банки согласовывают с клиентами дополнительные, нестандартные условия кредитования. Если вам удалось договориться о чем-то важном только для вас, позаботьтесь, чтобы это было отмечено в договоре.

Чтобы удачно взять кредит на строительство, стоит воспользоваться услугами профессионального юриста, который тщательно проверит всю нужную документацию. Кроме того, можно обратиться в юридическую фирму, которая предоставит консультацию по кредитованию на строительство, а также выступит посредником между банком и вами.

Список документов для получения кредита на строительство дома

• Заявление установленного образца;
• Справка о присвоении идентификационного номера;
• Анкета заемщика;
• Паспорт гражданина Украины;
• Справка с места работы о доходах (форма № 3), полученных заемщиком (за период от 6 месяцев до 3 лет);
• Документы о праве собственности на залоговое имущество;
• Бумаги, подтверждающие получение дополнительных доходов;
• Некоторые банки требуют копии документов жены/мужа.

Если вы частный предприниматель, вам нужно предоставить:

• Свидетельство о государственной регистрации;
• Декларацию или отчет о финансовой деятельности за последние несколько кварталов.

Дополнительные документы, которые подтверждают намерение строить дом:

• Разрешение на строительство;
• Проектно-сметная документация (при наличии);
• Разрешение на проведение строительных работ;
• Договор подряда со строительной компанией (при наличии).