Страхование частного дома

Представьте, что на строительство вашего дома потрачено двести тысяч, на отделку и мебель еще 100. И все это можно потерять в одночасье! Конечно, гарантировать, что пожар никогда не случится, вам никто не станет, но финансовую компенсацию получить вы cможете вполне.
Содержание

• Как застраховать дом?
• Какой договор страхования выбрать?
• Ваши действия при страховом случае
• Что необходимо страховать?
• Что страховать не нужно?

Сколько времени потребуется бригаде спасателей, чтобы пробраться через пробки и вовремя приехать на место события — 5 или 40 минут? Вопрос риторический. Однако за 40 минут полностью сгорает любой частный дом. И тогда собственнику будет уже неважно, по каким причинам произошло возгорание, кто виноват в том, что перегрелся провод или произошло короткое замыкание. Для него будет важно только одно: кто вернет имущество, нажитое годами, кто возместит ущерб.

Как застраховать дом

В первую очередь, необходимо установить реальную стоимость дома или строения на момент страхования. Оценщик определяет реальную аналоговую рыночную стоимость недвижимости. За страховку вы платите определенный процент от стоимости недвижимости.

Другой, более упрощенный вид страхования — так называемое экспресс-страхование. Это быстрое страхование на определенную сумму без описи и осмотра. Такую страховку можно оформить без осмотра имущества. Заказать ее можно даже по телефону или через Интернет.

Допустим, договорились, что условную недвижимость страхуют на 1 млн. грн. Какое бы событие не произошло, ущерб возмещается в рамках этой суммы.
Существует четыре группы страхования имущества, по которым возмещается ущерб:

1. Строение;
2. Ремонт (отделка);
3. Мебель;
4. Оборудование.

И неважно, что пострадало. На 1 млн. гривен пострадал ремонт и мебель — этот миллион будет выплачен по ремонту и мебели. Уничтожено оборудование – будет оплачено оно. Нет никаких коэффициентов. Страховка не предполагает, что 20% суммы может быть выплачено за испорченный водой паркет, 30% за пожар и пр.

Какой договор страхования выбрать?

Что лучше: страховать имущество на какую-то определенную сумму или заключать договор с осмотром и оценкой? Все зависит от того, какие цели преследует домовладелец.

Если он хочет защитить себя на определенную сумму от локальных ущербов, в этом случае ему выгоден первый вариант. Экспресс-страхование – стандартизированная программа, в которой нельзя ничего менять. Ее целесообразно выбирать, если процедуру нужно упростить или по каким-то причинам нет желания видеть в своем доме посторонних.

Если же владелец дома беспокоится о том, что годы жизни положены на постройку, и в случае взрыва, замыкания, возгорания по любой причине все имущество будет уничтожено тотально — миллион гривен не спасет положение. Если вы выбрали индивидуальную страховку, то сами подобрали риски, описали и фактически проставили стоимость по всем группам имущества. Обсуждать условия нужно со своим страховым агентом или представителем.

Платить больше или меньше?
В принципе, можно застраховать дом на сумму, меньшую, нежели его реальная стоимость. Сэкономив на страховке, вы получите сумму, не покрывающую убытки. Поэтому страховые компании предостерегают от недострахования.

Согласно Закону Украины о страховании, человек (страхователь) может получить только действительную стоимость. Страховка не может быть источником получения дохода.

Ваши действия при страховом случае

Что же нужно делать, если несчастье все-таки произошло? Большинство страховых компаний на этот вопрос ответят одинаково: следует в течение 24 часов заявить о случившемся событии. Здесь важно не попасть под подозрение о мошенничестве – если будет доказано, что вы способствовали происшедшему страховому событию (то есть, оно не было случайным), то выплата не осуществляется. Это очень веская причина, по которой вам могут отказать в выплате страховки.

Запомните, что отсчет начинается именно с того момента, когда о событии стало известно. Если человек, недвижимость которого пострадала, был в это время в отъезде (в отпуске, командировке) и не мог сообщить о страховом событии сразу, он все равно получит выплату, подтвердив свое отсутствие соответствующими документами (командировочное удостоверение, справка с работы, проездные документы).

В выплате вам могут отказать если:

• Доказан факт мошенничества. Эксперт доказал, что дом загорелся не в результате короткого замыкания (как это было заявлено), а был подожжен хозяином нарочно.
• Риск не застрахован. Трубу прорвало, в квартире потоп, а риск повреждение водой в договоре не значится.
• Застраховано несуществующее имущество. Нет официальных документов (техпаспорта, свидетельства о праве собственности) на объект недвижимости.
• Страховое событие наступило по причине халатности страхователя. Дети испортили стены в комнате. Это не несчастный случай. Вы могли это предотвратить. Или уходя из дома, вы не закрыли кран, и весь дом залило горячей водой. Это следствие вашей собственной беспечности, а не несчастный случай.

Если документы уничтожены
Договор страхования и координаты фирмы зачастую бывают уничтожены вместе с недвижимостью. Это не проблема. В обычной практике страховых компаний принято выдавать дубликат страхового полиса на основе своего экземпляра. Однако необходимо проследить, чтобы компетентные органы (пожарные, милиция, ЖЭК службы, выезжавшие на место события) зафиксировали его и выдали соответствующие документы.

Процедура выплаты
Если вам кто-то скажет, что страховая компания выплатит вам страховку в течение трех дней, это будет неправдой. Всегда существует процедура сбора и подачи документов. И она требует времени. После получения заявления от пострадавшего, на место события выезжает эксперт, делает фотофиксацию и описание. Затем эксперты оценивают ущерб, а компетентные органы дают заключение о причинах случившегося. Только после этого пострадавшему выплачивают соответствующую компенсацию.

Узнать, сколько времени потребуется, чтобы получить страховое возмещение, можно в договоре страхования имущества. В разных компаниях – различные сроки. От семи дней до месяца с момента подачи всех необходимых документов. Если ущерб тотален, на все формальности могут уйти и месяцы.

Что необходимо страховать?

Выбирая экспресс-страховку, вы страхуете имущество на определенную сумму. Если застрахован полный набор рисков, страховка для дома стоимостью 300 тыс. долларов составит 1500 долларов в год.

При страховании дома важно обратить внимание на то, зарегистрированы ли в БТИ все надворные строения и пристройки. Как правило, страховые компании не предлагают услуги по страхованию земли.

Чем отличается страхование квартиры, дома, дачи, земли?
Квартира, дом, дача могут быть застрахованы, и особых отличий нет. Выбирать нужно франшизу и группы имущества, которые вы планируете защитить. Процедура оформления документов во всех случаях одинакова. Землю же страхуют только в том случае, если она предоставляется в залог, и страхование – обязательное условие, выдвигаемое банком.

На что обратить внимание
В первую очередь на пункт договора «Порядок и условия осуществления страхового возмещения». Нужно внимательно изучить список (пакет) документов, необходимых для получения страховки. Также стоит обратить внимание на срок, в течение которого страховщик обязуется возместить убытки, и причины, по которым в выплате вам могут отказать.

Что страховать обязательно?
Обязательно должен быть застрахован дом от катастрофических событий, например, от взрыва, от пожара, от возгорания по любой причине. Что касается рисков, то кроме такого катастрофического риска, как огонь (пожар), стоит добавить залив – страхование от повреждения водой.

Необходимо обратить внимание на то, чтобы в договор была включена опция «отделка-ремонт». Ремонт, как правило, страдает в первую очередь, а в него вкладывают значительные суммы. Также рекомендовано страховать мебель и оборудование.

Основной набор рисков:

• Возгорание по любой причине, включая взрыв, результат возгорания (закопчение, пожаротушение). Пожар случается не так часто, как, например, затопление, но его последствия могут быть тотальными. Поэтому от пожара жилье страхуют в первую очередь.
• Стихийные бедствия. Этот риск, который кажется невероятным, но он необходим для домов, стоящих на земле. Наводнение, движение грунта, землетрясение, сильный ветер, при котором может быть повреждена крыша, сильное выпадание осадков, — все, что дают нам ураганы, смерчи и природные явления, которые тоже предусмотреть нельзя.
• Повреждение водой. Это вода, которая вышла из мест, для нее предназначенных: из труб, аквариумов, из стиральных машин, канализации, водоснабжения, из любого вида шланга.
• Механические повреждения. В дом случайно въехал автомобиль — не сработали тормоза, строительным краном (при строительстве на соседнем участке) задели дом, дерево упало на постройку. Риск маловероятный, но его стоит включать в общий пакет, потому что его доля в стоимости очень мала (по сравнению со стоимостью общего риска).
• Риски, связанные со злонамеренными действиями третьих лиц. Вандализм, кража или хищение со взломом.

Что страховать не нужно?

• Дома, не зарегистрированные в БТИ (зачастую, это постройки в садовом или дачном кооперативе);
• Строения, на которые нет свидетельства на право собственности;
• Аварийные строения — никто не застрахует дом, в котором есть трещина! В последствии это может стать причиной отказа в выплате;
• Объекты с неисправными инженерными системами (например, канализацией).

На какие скидки может рассчитывать клиент?
Если первый год страхования был безубыточным, клиент может рассчитывать на скидку в следующем году.

Оказывается, наиболее часто происходят страховые события, связанные с водоснабжением. В 2006 году самое большое количество возмещений страховые компании осуществили по причине вырванных из стиральных машин шлангов, сорванных винтов в турецком крепеже, прорыва труб и неисправностей в водяном отоплении. Когда горячая вода льется на паркет и на мебель, это очень большие убытки и, соответственно, страховые возмещения.

Может ли страховщик отказаться страховать?
Представитель страховщика, как правило, проверяет не только документы, но и осматривает объект страхования. Страховая компания может отказаться заключать с вами договор, если:

• Строение используется не по назначению (например, дом, в котором находится столярная мастерская, хотят застраховать как жилое строение);
• Высока концентрация рисков;
• Клиента заподозрили в мошенничестве.

Варианты оплаты страховых платежей
Все зависит от того, как в страховой компании прописаны правила. Выплаты производят единоразово (один раз в год), поквартально или в рассрочку (в 2 платежа, поквартально, помесячно). Есть компании, которые дают обязательный надбавочный коэффициент за рассрочку. Но в любом случае, с момента поступления первого платежа объект считается застрахованным. Это значит, что страховая компания несет полный лимит ответственности и выплатит ущерб не пропорционально внесенной вами сумме, а полную сумму страховки (за вычетом франшизы и недоплаченной вами части страхового платежа).

Стоимость страхования дома
Стоимость зависит от того, что это за объект, как давно он построен, какова концентрация рисков на объекте. В зависимости от набора рисков страхование будет стоить 0,2-0,6% от реальной рыночной стоимости дома. Если застрахован полный набор рисков, сумма страхового платежа составит в среднем 0,5% от стоимости объекта в год (при индивидуальном страховании) или приблизительно 150 гривен в месяц в случае покупки экспресс-страхования.